Cena za hypotéku. Najnižší je ročný úrok
Bratislava 11. februára 2009 (Bibiána Gunišová, Hospodárske noviny) - Ak sa chystáte financovať svoje bývanie úverom, dôležitým faktorom jeho výhodnosti je dĺžka fixácie úrokovej sadzby. Inými slovami - na ako dlho si "poistiť“ nemennú výšku úroku. Keďže splácanie hypotéky je beh na dlhé trate, je dobré si tieto veci - a najmä teraz, keď úroky v dôsledku finančnej krízy klesajú - dôkladne premyslieť.
Čo je lepšie
Výška úrokových sadzieb pri všetkých fixáciách hypoték vychádza z aktuálnej úrovne sadzieb na finančnom trhu. "Ak sa nachádzame v turbulentnom prostredí, je predpoklad, že zmeny budú časté. Ak je prognóza vývoja sadzieb pesimistická, ale momentálne sú sadzby úverov nízke, je pre klienta výhodnejšie vziať si dlhšiu fixáciu. Ak naopak, sú sadzby vysoké alebo je predpoklad ich blízkeho zníženia, oplatí sa viac kratšia fixácia,“ odporúča hovorca Slovenskej sporiteľne Štefan Frimmer.
Hlavný analytik Tatra banky Róbert Prega pripomína, že v priemere za dlhšie obdobie sú dlhodobé úrokové sadzby vyššie ako krátkodobé. Informácie z bánk to potvrdzujú - pri ročnej fixácii budete platiť nižšie úroky, než pri päť- či 10-ročnej. Banka tak môže - ak by sa situácia na finančnom trhu stabilizovala - už o rok vašu úrokovú sadzbu upraviť smerom nahor. "Nevýhodou takto zvolenej sadzby je zmena výšky splátky každý rok (pri variabilnej sadzbe aj častejšie), a to teoreticky obidvoma smermi,“ potvrdzuje analytik UniCredit Bank Ľubomír Koršnák. "Na druhej strane pri ročnej fixácii má klient vo väčšine prípadov väčšiu flexibilitu v prípade záujmu o predčasné splatenie úveru. Päťročná fixácia ponúka klientom zasa väčšiu stabilitu pri plánovaní rodinných výdavkov, menej starostí so sledovaním vývoja úrokových sadzieb a pre niekoho môže predstavovať dobrý kompromis medzi ročnou a napríklad 10-ročnou fixáciou úveru,“ dodáva Prega.
Zhrnuté a podčiarknuté: Ročná fixácia je výhodná, ak je predpoklad, že by sadzby mohli ďalej klesať a po roku tak môžete získať nižší úrok. Nevýhodou je, že pôvodne výhodná nízka sadzba sa po roku môže zvýšiť, ak rastú úroky na trhu ako takom. Päťročná fixácia môže byť výhodná, ak začnú sadzby na trhu rásť, nevýhodná, ak sa znižujú.
Čo nás čaká
Analytici očakávajú ďalší pokles úrokov. "Predpokladáme, že Európska centrálna banka bude aj v najbližších mesiacoch pokraˇovaˇ v znižovaní kľúčových úrokových sadzieb až na úroveň jedného percenta v polovici tohto roka,“ odhaduje Koršnák. Hypotéky s kratšou viazanosťou (do roka) by tak podľa neho mohli zaznamenať ešte mierny pokles sadzieb. Inak by mali reagovať sadzby na dlhšie obdobie. "U dlhších sadzieb, napr. päťročných, očakávame do konca roka skôr mierny nárast európskych trhových úrokov,“ konštatuje analytik Slovenskej sporiteľne Michal Mušák. Prega súhlasí: "Dlhodobé úrokové sadzby v prípade naplnenia prognóz o postupnej stabilizácii európskej ekonomiky by mohli už pred koncom tohto roka začať rásť.“
Ako to chodí
Banky sa zhodujú, že koniec fixného obdobia je ideálny na zmenu. Je to výročie dňa, ku ktorému ste s bankou podpísali úverovú zmluvu. Dĺžku fixácie si môžete nechať rovnakú, ale ju aj zmeniť - predĺžiť či skrátiť. "ČSOB klientom s končiacou sa fixáciou automaticky zasiela oznámenie s ponukou úrokovej sadzby pri nezmenených podmienkach na nové obdobie,“ vysvetľuje riaditeľka útvaru PR Tereza Molnár Copláková. Ak oznámenie o obnove akceptujete, nemusíte banku kontaktovať. Ak chcete zmeniť dĺžku fixácie, musíte si podať žiadosť.
Klientov oslovuje aj Tatra banka. "Najneskôr mesiac pred ukončením lehoty fixácie úrokovej sadzby dostane klient list s ponukou úrokových sadzieb na ďalšie obdobie, resp. viaceré obdobia. V prípade, že si vyberie jednu z ponúknutých možností, môže zmeniť lehotu fixácie na ďalšie obdobie bez poplatku za túto zmenu,“ objasňuje postup banky jej hovorca Boris Gandel.
OTP Banku Slovensko musíte o fixáciu úrokov požiadať sami. Ak sa obdobie, počas ktorého máte zafixovaný úrok, skončí a vy o ďalšiu fixáciu sami nepožiadate, banka vás automaticky "prehodí“ na variabilnú úrokovú sadzbu. Tú potom mení priebežne, podľa vlastného uváženia. "Ak má klient záujem opätovne sadzbu fixovať, mal by o to požiadaˇ ešte pred ukončením prvého fixu, minimálne 15 dní vopred,“ zdôrazňuje hovorkyňa banky Tatiana Jonáková.
Ak nechcete nič meniť, v UniCredit Bank nemusíte robiť nič. "Ak klient nechce zmeniť dĺžku fixácie úrokovej sadzby, nie je potrebné, aby o to osobitne žiadal, banka mu prehodnotí úrokovú sadzbu automaticky. O novej výške úrokovej sadzby a o novej výške splátky banka písomne informuje dlžníka formou avíza,“ konštatuje hovorkyňa Zuzana Ďuďáková. Ak by ste chceli dĺžku fixácie zmeniť, vtedy musíte banku požiadať, pretože ide o zmenu zmluvne dohodnutých podmienok úveru. Iný postup zvolili vo VÚB banke: "Zvolená fixácia je platná počas celej doby splatnosti úveru,“ informuje hovorkyňa Alena Walterová.
Čo "letí“
Záujem klientov o dĺžku fixácie je rôzny. Rovnako sa líši aj politika bánk v tomto smere. V OTP Banke klienti momentálne najviac využívajú päťročnú viazanosť úrokov. Je pravda, že veľmi na výber nemajú, pretože potom sa už môžu zaviazať iba na desať alebo zvoliť variabilnú sadzbu. Tá sa mení priebežne, podľa hovorkyne Jonákovej nie je stanovený žiadny algoritmus. "Klient môže požiadaˇ o zmenu sadzby podľa svojho uváženia,“ dodáva. Ak teda úroky na trhu klesajú a chcete ich aj vy platiť nižšie, musíte požiadaˇ banku o ich zníženie. A keďže banka úroky mení priebežne, môže ich - ak nastane opačný vývoj na trhu - zvýšiť.
Päťročné obdobie využívali klienti Slovenskej sporiteľne najmä pri novoposkytnutých úveroch, potvrdzuje hovorca Slovenskej sporiteľne Štefan Frimmer, no zároveň dodáva: "Vzhľadom na aktuálny vývoj je možné, že nastane určitý odklon ku kratším fixáciám.“ V ČSOB najviac "letí“ trojročný fix. V Tatra banke zase pri klasických hypotékach dvojročná viazanosť úrokovej sadzby.
Klienti UniCredit Bank si väčšinou vyberajú transparentnú sadzbu nadviazanú na EURIBOR, pri ktorej je marža platná na celé obdobie splatnosti úveru a úrok sa mení každých šesˇ alebo 12 mesiacov, alebo sadzbu fixovanú na jeden rok.
Ach tie papiere
Keď obdobie fixácie meníte, najmä keď ho skracujete, viac sa papieruje. "Dodatok k zmluve sa realizuje iba v prípade, ak si klient zažiada o kratšiu dobu fixácie ako mal pôvodnú. Táto zmena je spoplatnená v zmysle sadzobníka poplatkov. Ak sa rozhodne pre pôvodnú fixáciu, resp. dlhšiu, dodatok k zmluve sa nerealizuje,“ vysvetľuje hovorca Tatra banky Gandel. Rovnako aj Slovenská sporiteľňa a UniCredit Bank považujú zmenu obdobia fixácie úrokovej sadzby za zmenu zmluvných podmienok, ktorú riešia dodatkom k zmluve a spoplatňujú. OTP Banka s vami spíše dodatok k zmluve, aj keď zostávate pri rovnakom období ďalšej fixácie, aj keď ho meníte. Poplatok sa v bankách pohybuje v rozpätí od sto do necelých 133 eur (zhruba tri- až štyritisíc korún).
Reagovať na túto správu
» Reagovať na túto správuVaše komentáre
» Archív newslettrov