Bratislava 15. augusta 2008 (Peter Világi, MFC) - Prišli ste na parkovisko k autu a našli ste si preliačené dvere? Za stieračom žiadny lístok s ospravedlnením a kontaktom? Keďže vinníka nepoznáte, z jeho povinného zmluvného poistenia si náhradu škody uplatniť nemôžete. Zostáva len oprava na vlastné náklady alebo havarijné poistenie. Pri nahlasovaní poistnej udalosti však treba rátať s dojednanou spoluúčasťou, ktorú si poisťovňa strhne z plnenia. A s prípadným navýšením poistného pre ďalší rok. Napriek tomu, dobrou správou je, že poisťovne hradia z havarijného poistenia náklady na opravu čiastkových škôd v nových cenách. Žiadne zohľadňovanie veku či stupňa opotrebenia. Iná situácia však nastáva, keď nejde o čiastkovú, ale o totálnu škodu. A tú poisťovne definujú rozdielne.
Čo je totálna škoda
Auto scápané do malej kocky, zlisované na placku či spálené na kôpku popola? Aj vy si totálnu škodu predstavujete práve takto? Vozidlo zrelé na totálku však nemusí byť vôbec až tak výrazne poškodené. Najmä ak už má svoj vek. Totálna škoda je totiž hranicou, za ktorou je podľa poisťovne oprava vozidla ekonomicky neúčelná. Inými slovami, primerané náklady na opravu by prekročili poisťovňou stanovené percento všeobecnej hodnoty vozidla. A keďže hodnota auta časom neustále klesá, hranica nákladov, do ktorej ešte poisťovne hradia škody v nových cenách je každým rokom nižšia.
Primerané (ekonomicky účelné) náklady na opravu sú také, ktorých výška nepresiahne:
Allianz-Slovenská poisťovňa
70 % všeobecnej hodnoty vozidla
Kooperativa poisťovňa
90 % všeobecnej hodnoty vozidla
Česká poisťovňa-Slovensko
85 % všeobecnej hodnoty vozidla
Wüstenrot poisťovňa
80 % všeobecnej hodnoty vozidla
Generali poisťovňa
70 % všeobecnej hodnoty vozidla *
Uniqa poisťovňa
80 % všeobecnej hodnoty vozidla *
OTP Garancia poisťovňa
90 % všeobecnej hodnoty vozidla
Komunálna poisťovňa
90 % všeobecnej hodnoty vozidla
ČSOB Poisťovňa
80 % všeobecnej hodnoty vozidla
QBE Poisťovňa
100 % všeobecnej hodnoty vozidla
* Generali poisťovňa a Uniqa poisťovňa nemajú percento totálnej škody pevne stanovené. Uvedené percento je spodnou hranicou, ekonomickú účelnosť opravy vozidla riešia pri každom type auta individuálne.
Ako to vyzerá v praxi
Ak ste si pred 11 rokmi kúpili Renault Mégane za 477 000 korún, v roku 1997 by poisťovne považovali za totálnu tú škodu, ktorá by presiahla 334 000 korún (70 % hodnoty). Respektíve, podľa konkrétnej poisťovne, škodu, ktorá by bola ešte vyššia. Dnes je hodnota tohto automobilu okolo 83 000 korún. Totálna škoda teda začína už niekde pri nákladoch na opravu okolo 58 000 korún. Čo znamená, že klient sa dostane do totálky veľmi ľahko. Veď len náklady za výmena jedných dverí môžu dosiahnuť až štvrtinu súčasnej hodnoty celého automobilu. Na porovnanie ešte aktuálna hodnota o niečo mladšej Škody Fabia, kúpenej v roku 2002.
Stanovenie aktuálnej hodnoty jazdených vozidiel
Značka vozidla
Škoda Fabia 1,4
Renault Mégane 1,4e
Typ vozidla
Elegance 4dv sedan
RT 5dv hatchback
Rok výroby / kúpy
2002
1997
Objem motora
1 397 cm3
1390 cm3
Výkon motora
55 kW
55 kW
Palivo
Benzín
benzín
Cena nového vozidla
534 900 Sk
477 000 Sk
Hodnota v roku 2008
167 730 Sk
83 005 Sk
Zdroj: Oceňovací program Autotax, Česká poisťovňa-Slovensko
Plnenie pri totálnej škode
Pri totálnej škode je výškou poistného plnenia všeobecná hodnota vozidla znížená o dojednanú spoluúčasť a hodnotu použiteľných zvyškov. Klient teda nedostane nové auto, napriek tomu, že väčšina produktov na trhu ho núti poistiť sa na nové ceny. To znamená, že 11-ročný Renault Mégane by mal ešte stále poistený na 477 000 korún, za poistné zodpovedajúce tejto poistnej sume, prípadne znížené o bonus za bezškodový priebeh z minulosti. Poistným plnením pri totálnej škode by však bola všeobecná hodnota vozidla (orientačne 83 000 korún), z ktorej by sa odrátala spoluúčasť 5 000 korún (pri dojednaní 5 %, min. 5 000 Sk) a hodnota použiteľných zvyškov automobilu. A to môže byť pomerne nízka suma v pomere k tomu, čo klient za poistku ročne platí. Aj preto by mal motorista pri starších autách zvážiť, či sa mu havarijná poistka ešte oplatí.
Totálna škoda nie je všetko!
Na záver ešte malé upozornenie: Nevyberajte si poisťovňu len na základe tabuľky s percentami totálnej škody. Nie je jediným kritériom na posúdenie kvality kasko poistenia. Do úvahy treba brať napríklad aj rozsah poistených rizík, poskytované asistenčné služby, rýchlosť a korektnosť likvidácie poistných udalostí a, samozrejme, aj cenu poistenia. Len posúdením všetkých faktorov si môžete vybrať dobre.
Reakcia na: Ja som bola s nim,spolu sme tam boli,mame rovnaku kooperativu,mbe bedala nic vypisovat iba on vypisoval,mna zatial prepojila na toho odhadcu a dohodla som s nim obhliadku nic viac odomna ani nechcela
Bratislava 15. augusta 2008 (Peter Világi, MFC) - Prišli ste na parkovisko k autu a našli ste si preliačené dvere? Za stieračom žiadny lístok s ospravedlnením a kontaktom? Keďže vinníka nepoznáte, z jeho povinného zmluvného poistenia si náhradu škody uplatniť nemôžete. Zostáva len oprava na vlastné náklady alebo havarijné poistenie. Pri nahlasovaní poistnej udalosti však treba rátať s dojednanou spoluúčasťou, ktorú si poisťovňa strhne z plnenia. A s prípadným navýšením poistného pre ďalší rok. Napriek tomu, dobrou správou je, že poisťovne hradia z havarijného poistenia náklady na opravu čiastkových škôd v nových cenách. Žiadne zohľadňovanie veku či stupňa opotrebenia. Iná situácia však nastáva, keď nejde o čiastkovú, ale o totálnu škodu. A tú poisťovne definujú rozdielne.