Každá poisťovňa tvrdí, že ich produkt je najvýhodnejší

Bratislava 30. apríla 2010 (Dušan Uhrín, Hospodárske noviny) – Správny výber poistenia môže ušetriť z poistného desiatky percent, aj keď klient by sa nemal rozhodovať iba podľa ceny, hovorí Ladislav Ďurana, senior manažér spoločnosti Medical & Financial Consulting.

Podľa čoho by si mali ľudia vyberať poisťovňu na povinné zmluvné poistenie (PZP), na čo by nemali zabudnúť?

– Hlavný parameter, ktorý si väčšina klientov všíma, je cena poistenia. Málokto vie, že poisťovne majú rôzne rozsahy krytia. Niektoré kryjú klienta do zákonom stanovenej sumy dva a pol milióna eur škody spôsobenej na zdraví a živote, respektíve 0,7 milióna eur škody spôsobenej na majetku. Iné však ponúkajú základné krytie aj tri milióny eur, s malým príplatkom až do päť miliónov. A hoci sa môže niekomu zdať takéto krytie zbytočne vysoké, reálne sa takéto škody stávajú. Predstavte si napríklad veľkú reťazovú haváriu s desiatkami poškodených. Za dôležitý považujem aj rozsah asistenčných služieb, ktorých význam rastie pokiaľ klient nemá uzatvorené havarijné poistenie. Defekt, nepojazdné vozidlo alebo potreba právnej pomoci sú udalosti, ktoré dokážu človeku poriadne znepríjemniť deň a až vtedy dokáže skutočne oceniť význam kvalitnej asistenčnej služby. Hovorím aj z vlastnej skúsenosti. Klientov oslovia aj špeciálne bonusy poisťovní ako napríklad krytie motorového vozidla v prípade živelnej udalosti. Keď to mám zhrnúť, tak pri výbere PZP by klientov nemala zaujímať len cena poistenia, ale aj rozsah krytia a asistenčné služby.

Oplatí sa uzatvárať poistenie cez sprostredkovateľa?

– Samozrejme, lebo je to osoba, ktorá sa v tejto oblasti pohybuje. Pokiaľ by mal klient sám obiehať všetky poisťovne, študovať poistné podmienky a vedieť, na čo konkrétne sa má pri uzatváraní poistenia v danej poisťovni zamerať, stálo by ho to veľa času a aj tak by bol výsledok neistý. V každej poisťovni ho budú presviedčať, že práve ich produkt je pre neho najvhodnejší. Pokiaľ však komunikuje so sprostredkovateľom, ktorý je schopný sprostredkovať všetky poisťovne na trhu, je klient vo veľkej výhode. Klienti si často nesprávne myslia, že využiť služby sprostredkovateľa znamená automaticky zvýšenie ceny poistenia. Nie je to pravda. Provízia, ktorú sprostredkovateľ dostane, nezvyšuje cenu produktu.

Čo v prípade podnikateľov, vedia získať lepšie podmienky poistenia pri viacerých vozidlách?

– Vo všeobecnosti platí, čím je vozidiel viac, tým sú podmienky lepšie. Pri väčšom počte vozidiel hovoríme o takzvanom flotilovom poistení vozových parkov, keď sú tieto vozidlá poistené jednou zmluvou. Samozrejme je rozdiel, či je vozidiel päť alebo 500. Ale ak si firma uzavrie flotilové poistenie, výsledná cena môže byť nižšia o niekoľko desiatok percent oproti individuálnemu poisteniu každého vozidla v inej poisťovni. Aj tu odporúčam ísť cez sprostredkovateľa. Je to nezávislý odborník, ktorého úloha sa nekončí po uzavretí zmluvy, ale pokračuje pri neustálych zmenách vo vozovom parku a vie pomôcť pri škodových udalostiach.

Ako teda postupovať pri výbere poisťovne?

– Každá poisťovňa sleduje iné parametre pri povinnom zmluvnom poistení. Niektorú zaujíma objem motora, inú výkon, hmotnosť vozidla, rok výroby, okres zaevidovania vozidla a tak ďalej. Pokiaľ má sprostredkovateľ odviesť svoju prácu kvalitne, potrebuje vedieť všetky tieto údaje a zároveň poznať požiadavky klienta. Klient musí akceptovať, že „jeden údaj“ nestačí a je potrebný krátky rozhovor, poskytnutie technického preukazu alebo vyplnenie krátkeho dotazníka.

Preberme si teraz havarijné poistenie. Aký je tam pri výbere v porovnaní s PZP rozdiel?

– Základný rozdiel medzi týmito poisteniami je v tom, že pokiaľ z PZP poistenia sa hradí škoda osobe, ktorej som ju mojím vozidlom spôsobil, tak z havarijného poistenia sa hradia škody na mojom vozidle a je jedno, či som si ju spôsobil ja alebo niekto iný. A práve preto, že z havarijného poistenia môže dostať plnenie sám klient, ktorý si produkt uzatvára, je kladený väčší dôraz na kvalitu produktu, respektíve poisťovateľa. Do procesu uzatvárania havarijného poistenia vstupuje tiež viac parametrov a ide o zložitejší produkt.

Na čo sa pri výbere havarijného poistenia treda zamerať a podľa čoho si vyberať pre nás tú optimálnu možnosť?

– Klasicky si veľa ľudí všíma len cenu, tu má však ešte menšiu váhu ako pri výbere PZP. Veľmi dôležitý je rozsah krytia. Zjednodušene povedané, toto poistenie kryje najmä haváriu, živel, vandalizmus, krádež a lúpež. Keby sme však išli do detailov, rôzne poisťovne majú rozdielne krytia a klient by musel preštudovať veľké množstvo materiálov, aby si vedel spraviť objektívne porovnanie sám. Tiež nemožno zabúdať na výluky z poistenia. Ide o situácie, pri ktorých z poistenia nemá na plnenie nárok (pozn. red. jazda pod vplyvom alkoholu, vozidlo nespĺňa požadované technické parametre, pri niektorých poisťovniach poškodenie domácim zvieraťom, atď.) Podobne ako pri PZP poistení, klient by si mal všímať aj rozsah asistenčných služieb. Najmä pokiaľ cestuje do zahraničia. Odporúčam radšej si za kvalitu pár eur ročne priplatiť, v prípade nepríjemnej udalosti to budete považovať za najlepšie investované peniaze. V havarijnom poistení sú aj ďalšie parametre, ktoré ovplyvňujú buď cenu poistenia, alebo vhodnosť produktu pre daného klienta. Napríklad územný rozsah krytia, možnosti pripoistení, definícia totálnej škody alebo typ spoluúčasti. Treba si uvedomiť, že napríklad taká spoluúčasť ovplyvňuje nielen konečnú cenu produktu, ale rôznou intenzitou aj samotné poistné plnenie. Pri veľkých škodách sú pre klienta výhodné pevné spoluúčasti, bez percentuálnej zložky. Keď to zhrniem, pri porovnávaní ponúk nemožno hľadieť len na cenu, ale aj na rozsah krytia, asistenčné služby, spoluúčasť, pripoistenia a ďalšie parametre.

Ovplyvní havária výšku poistky?

– Niektoré poisťovne skúmajú škodovú históriu klienta, niektoré ponúkajú plné vstupné bonusy všetkým klientom. Ak je však vaša škodovosť vysoká, musíte rátať s tým, že poisťovňa vám poistné zvýši a môže s vami zmluvu aj vypovedať. Pozor tiež na čestné vyhlásenia o bezškodovom priebehu pri uzatváraní poistenia. Ak nie je pravdivé, pri škodovej udalosti v budúcnosti môže dôjsť ku kráteniu poistného plnenia.

Dá sa vysoká cena poistenia znížiť? Aký je tam postup?

– Zmluvu môže klient ukončiť výpoveďou podanou najneskôr šesť týždňov pred koncom poistného obdobia. Ďalšou možnosťou je zmena držiteľa vozidla. Poistenie zaniká automaticky ku dňu prepisu. S tým sú však spojené náklady. Aj preto by mal klient ešte pred samotným prepisom kontaktovať sprostredkovateľa a dať si vypracovať ponuky, aby zistil či sa mu to oplatí.

Reagovať na túto správu

Vaše komentáre