Bratislava 15. augusta 2008 (Peter Világi, MFC) - Prišli ste na parkovisko k autu a našli ste si preliačené dvere? Za stieračom žiadny lístok s ospravedlnením a kontaktom? Keďže vinníka nepoznáte, z jeho povinného zmluvného poistenia si náhradu škody uplatniť nemôžete. Zostáva len oprava na vlastné náklady alebo havarijné poistenie. Pri nahlasovaní poistnej udalosti však treba rátať s dojednanou spoluúčasťou, ktorú si poisťovňa strhne z plnenia. A s prípadným navýšením poistného pre ďalší rok. Napriek tomu, dobrou správou je, že poisťovne hradia z havarijného poistenia náklady na opravu čiastkových škôd v nových cenách. Žiadne zohľadňovanie veku či stupňa opotrebenia. Iná situácia však nastáva, keď nejde o čiastkovú, ale o totálnu škodu. A tú poisťovne definujú rozdielne.
Čo je totálna škoda
Auto scápané do malej kocky, zlisované na placku či spálené na kôpku popola? Aj vy si totálnu škodu predstavujete práve takto? Vozidlo zrelé na totálku však nemusí byť vôbec až tak výrazne poškodené. Najmä ak už má svoj vek. Totálna škoda je totiž hranicou, za ktorou je podľa poisťovne oprava vozidla ekonomicky neúčelná. Inými slovami, primerané náklady na opravu by prekročili poisťovňou stanovené percento všeobecnej hodnoty vozidla. A keďže hodnota auta časom neustále klesá, hranica nákladov, do ktorej ešte poisťovne hradia škody v nových cenách je každým rokom nižšia.
Primerané (ekonomicky účelné) náklady na opravu sú také, ktorých výška nepresiahne:
Allianz-Slovenská poisťovňa
70 % všeobecnej hodnoty vozidla
Kooperativa poisťovňa
90 % všeobecnej hodnoty vozidla
Česká poisťovňa-Slovensko
85 % všeobecnej hodnoty vozidla
Wüstenrot poisťovňa
80 % všeobecnej hodnoty vozidla
Generali poisťovňa
70 % všeobecnej hodnoty vozidla *
Uniqa poisťovňa
80 % všeobecnej hodnoty vozidla *
OTP Garancia poisťovňa
90 % všeobecnej hodnoty vozidla
Komunálna poisťovňa
90 % všeobecnej hodnoty vozidla
ČSOB Poisťovňa
80 % všeobecnej hodnoty vozidla
QBE Poisťovňa
100 % všeobecnej hodnoty vozidla
* Generali poisťovňa a Uniqa poisťovňa nemajú percento totálnej škody pevne stanovené. Uvedené percento je spodnou hranicou, ekonomickú účelnosť opravy vozidla riešia pri každom type auta individuálne.
Ako to vyzerá v praxi
Ak ste si pred 11 rokmi kúpili Renault Mégane za 477 000 korún, v roku 1997 by poisťovne považovali za totálnu tú škodu, ktorá by presiahla 334 000 korún (70 % hodnoty). Respektíve, podľa konkrétnej poisťovne, škodu, ktorá by bola ešte vyššia. Dnes je hodnota tohto automobilu okolo 83 000 korún. Totálna škoda teda začína už niekde pri nákladoch na opravu okolo 58 000 korún. Čo znamená, že klient sa dostane do totálky veľmi ľahko. Veď len náklady za výmena jedných dverí môžu dosiahnuť až štvrtinu súčasnej hodnoty celého automobilu. Na porovnanie ešte aktuálna hodnota o niečo mladšej Škody Fabia, kúpenej v roku 2002.
Stanovenie aktuálnej hodnoty jazdených vozidiel
Značka vozidla
Škoda Fabia 1,4
Renault Mégane 1,4e
Typ vozidla
Elegance 4dv sedan
RT 5dv hatchback
Rok výroby / kúpy
2002
1997
Objem motora
1 397 cm3
1390 cm3
Výkon motora
55 kW
55 kW
Palivo
Benzín
benzín
Cena nového vozidla
534 900 Sk
477 000 Sk
Hodnota v roku 2008
167 730 Sk
83 005 Sk
Zdroj: Oceňovací program Autotax, Česká poisťovňa-Slovensko
Plnenie pri totálnej škode
Pri totálnej škode je výškou poistného plnenia všeobecná hodnota vozidla znížená o dojednanú spoluúčasť a hodnotu použiteľných zvyškov. Klient teda nedostane nové auto, napriek tomu, že väčšina produktov na trhu ho núti poistiť sa na nové ceny. To znamená, že 11-ročný Renault Mégane by mal ešte stále poistený na 477 000 korún, za poistné zodpovedajúce tejto poistnej sume, prípadne znížené o bonus za bezškodový priebeh z minulosti. Poistným plnením pri totálnej škode by však bola všeobecná hodnota vozidla (orientačne 83 000 korún), z ktorej by sa odrátala spoluúčasť 5 000 korún (pri dojednaní 5 %, min. 5 000 Sk) a hodnota použiteľných zvyškov automobilu. A to môže byť pomerne nízka suma v pomere k tomu, čo klient za poistku ročne platí. Aj preto by mal motorista pri starších autách zvážiť, či sa mu havarijná poistka ešte oplatí.
Totálna škoda nie je všetko!
Na záver ešte malé upozornenie: Nevyberajte si poisťovňu len na základe tabuľky s percentami totálnej škody. Nie je jediným kritériom na posúdenie kvality kasko poistenia. Do úvahy treba brať napríklad aj rozsah poistených rizík, poskytované asistenčné služby, rýchlosť a korektnosť likvidácie poistných udalostí a, samozrejme, aj cenu poistenia. Len posúdením všetkých faktorov si môžete vybrať dobre.
Tento článok je tuším písaný o mne. Nedávno som mala dopravnú nehodu,... (ukázať) ktorú som nezapríčinila. Platím si havarijné poistenie z kúpnej ceny vozidla 480.000 Sk. Auto mám na leasing a do konca leasingu mám ešte 4 splátky, teda auto má necelé 3 roky, čo si myslím nie je starý vrak. Celá spokojná, že mám havarijné poistenie a nezavinila som nehodu. Omyl, auto poisťovňa dala na totálku, cenu vypočítala z trhovej hodnoty. Výsledok: človek mi zničil auto, mohol ma zabiť, ja som bez auta a možno dostanem 150.000,-Sk, takže doplaním nejakú stovečku a kúpim si ďalšie. Hlavné je, že som živá a zdravá, ale jedno viem, že si auto, ani nové nedám poistiť havarijne, samozrejme pokiaľ nebude na leasing, ale leasing si tiež veľmi dobre rozmyslím. Najlepšie na tom celé je, že amortizácia sa počíta len pokiaľ ide o vyplatenie zo strany poisťovne ale pokiaľ ide o moju platbu za poistku tamamortizácia neplatí,ako je toto možné??? (skryť)
Iveta, problem nie je v tomto prípade až tak v havarijnom poistení,... (ukázať) ale skor vo forme financovania a leasingu, neviem či to poviem presne, myslím že peter mal o tom aj jeden článok, kedy si vybrať leasing a kedy spotrebný úver - vyhody a nevyhody, vo Vašom prípade sa stalo následnovne: auto po 3 rokoch malo cca polovičnú hodnotu teda 250 tis. ale leasingova spoločnosť musela vratiť štátu DPH ktorú účtovala z celej sumy, teda okolo 120 tis. z hodnoty novej sumy, a to su tie peniaze kde vznikol rozdiel, ak by sa Vám to stalo o pár mesiacov neskor, bolo by plnenie uplne iné v reale čo by ste inkasovali. nové auto si určite poistite, radi Vám pomožeme či už ja alebo niektorí z kolegov s výberom vhodnej a cenovo prijatelnej poistky. (skryť)
Svojho času mi známi povedal, že jeho auto aj napriek veku je poistené... (ukázať) na cenu nového vozidla a v prípade totálky dostane plnú cenu - robí to nejaká poisťovňa? (skryť)
Ide o tzv. pripoistenie GAP, ktoré v súčasnosti ponúka k havarijnému... (ukázať) poisteniu Allianz SP alebo EuroGAP, ktoré má v ponuke QBE Poisťovňa. Okrem toho, že to nie je samozrejme zadarmo, klient dostane plnú cenu, ktorú za auto zaplatil len v prvých troch rokoch. (skryť)
Chcem sa vas opytat, ci sa mi oplati spravit havarijnu poistku na auto... (ukázať) citroen xsara r.v.2001, pocitatocna hodnota vycislena na 467000Skk. Dakujem za radu (skryť)
Dobrý deň, pri Vami uvedenej cene je možné zjednať poistku od ceny... (ukázať) 7649 Sk ročne 253,92 EUR ročne pri spoluúčasť 5% min. 5000 Sk(165,97 EUR). to či sa Vám to oplatí, už viete ľahko posúdiť vzhľadom k hodnote Vášho auta, resp. škode ktorá by na nom mohla vzniknuť a teda aké by mohlo byť poistné plnenie pre Vás v prípade poistnej udalosti. Ak by ste mali zaujem o podrobnejšie kalkulácie, pokojne ma kontaktujte pspitalik@mfc.sk (skryť)
Dobrý deň,
mohli by ste mi povedať aká je cena môjho auta.je to Ford... (ukázať) Mondeo combi r.v.1998 ,1,8i benzín výbava GHIA najazdených má 194 000km. Vznikla mi škoda nie mojou vinnou.Auto je havarijne poistene v Kooperatíve.Obhliadkou bola stanovená škoda 94.000sk.Bude to posúdené ako totálka?Auto má 2 mesiace do konca leasingu.Je možné škodu vyplatiť podla tzv.tabuliek a opravu urobiť svojpomocne? Ďakujem (skryť)
Pekný deň,
nedavno som havarovala , a poistovna mi uznala totalku,mam... (ukázať) Mazdu r.v.2001 a este k tomu platim, leasing , viete mi prosim poradit ako mam postupovat aby ma neobrali aj s prepačenim o gate? dakujem
(skryť)
Dobrý deň,
potrebujem súrne poradiť, ohľadom jednej veci. Kúpili sme... (ukázať) do rodiny nové auto , ktoré bolo na leasing, riadne postené (zákonné aj havarijné ) ... Auto malo mesiac a stala sa nehoda, pri ktorej bola zrazena krava, čiže predok auta to poznačilo.. Vinníkom nehody bol v podstate majiteľ, ktorý nemal zabezpečenú ohradu dostatočne...
Auto bolo vyčíslené na totálku, vraj oprava by bola okolo 10000 eur.
Čo sa s tým dá robiť?? Pretože nemámé ani peniaze a ani auto...! (skryť)
dobry den,mam csob leasing na skodu fabia 1,4,rok2001,leasing mi konci... (ukázať) tento rok v auguste.prave dnes som mala buracku a auto je na totalku,vie mi niekto poradit ako mam postupovat a co bude dalej s leasingom? (skryť)
Len by som chcel poopraviť Kooperativa poisťovňa,Komunálna... (ukázať) poisťovňa
40 % všeobecnej hodnoty vozidla
reálne skúsenosti pri 4 ročnom aute... (skryť)
Tá informácia pri poisťovni Uniqa nie je celkom korektná. Keďže vo... (ukázať) všeobecných poistných podmienkach nemajú nič, to potom znamená, že idú až do 100% všeobecnej hodnoty vozidla. V praxi to naozaj takto funguje.
Ešte jedna drobná pripomienka k článku. Treba uvedomiť aj to, že za primerané náklady na opravu sú považované také, ktoré má na opravu autorizovaný značkový servis a pri oprave sú požité originálne náhradné diely a dodržané všetky predpisy a technologické postupy predpísané výrobcom. V príklade toho 11 ročného renaultu Mégane teda nestačí, že auto opraví niektorý neznačkový garážový servis za 58 000 korún. Dôležité je, koľko by taká oprava stála v značkovom servise.
Všeobecné odporúčanie by mohlo znieť, že pri vozidle staršom, ako 7 rokov už treba zvažovať, prípadne prepočítavať, či sa havarijné poistenie oplatí. (skryť)
v poznámke som uviedol, že ide o spodnú hranicu. tým nevylučujem, že... (ukázať) poisťovňa môže ísť do 100 %. takže informáciu považujem za korektnú. to, že v príklade stanovenia hodnoty vozidla je 11-ročný Mégane ešte neznamená, že to je vek, od ktorého odporúčam vozidlo havarijne nepoisťovať. (skryť)
Dobrý den mám skodu favorit a poistovna mi asi uzná totálnu skodu tak... (ukázať) kolko zan dostanem je to rocnik 94 ... dakujem zarýchlu odpoved
(skryť)
Dobrý den mám skodu favorit a poistovna mi asi uzná totálnu skodu tak... (ukázať) kolko zan dostanem je to rocnik 94 ... dakujem zarýchlu odpoved
(skryť)
Hm,mala som nehodu ,nahlasili sme skodovu udalost resp vinnik nehody... (ukázať) ja nie,dali sme z jeho zakonnej poistky aby sa to uhradilo,ja si platim havarijne pripoistenie popri klasickej zakonnej poistke,mam peugeot 206 rok 2001,teraz v novom roku cakam znalca na obhliadku auta z poistovne,na aute je cely predok rozbity,kapota,blatniky ,maska ,mriezky ,chladic,ventilator ....tak co ma caka neviem... (skryť)
Danka odporúčam Vám hneď nahlásiť poistnú udalosť do Vašej havarijnej... (ukázať) poisťovne, riešiť do výhradne cez ňu. Dostanete určite vyššie plnenie a o spoluúčast sa nemusíte báť, ak ste poškodená dostanete preplatenú spoluúčasť od PZP poisťovne vinníka. (skryť)
Je to vsetko v jednej poistivni v kooperative,ja som nevedomky platila... (ukázať) to pripoistenie resp poistenie je to ktore ma vyhody havarijneho,povedali ze mam prist az s papuermi od znalca,je mi jasne ze auto nema vysoku hodnotu ale oprava bude stat zrejme viac ako ma hodnotu...skusim najst to poistenie co platim \"navyse\" (skryť)
ano Danka, je pravdepodobne ze to bude totalka. ak to bude totalka... (ukázať) funguje to nasledovne uvediem modelovy priklad. poistovna povie ze porovnatelne auto ako je vase kupite za 2000 Eur (pre pribliznu hodnotu si pozriete 3 najlacnejsie porovantelne auta a urobte si priemer) ak oprava prekroci 90% teda 1800 Eur, tak škoda bude likvidovana ako totalka, v takom pripade je pre vas dolezite nasledovne, hodnota auta ako celku teda 2000 eur a hodnota pouzitelnych zvyskov-vraku auta, to stanovuje poistovna, je to zhruba hodnota za ktoru sa da takto havarovane auto predat, napr. 500 eur. poistovna Vam vyplati 2000-500 eur teda 1500 eur a je na vas, ci si vaše auto nechate opravit napr. u znameho kde to vide lacnejsie, alebo odpredate vrak a za utrzene peniaze 1500 + 500 eur si kupite porovnatelne alebo ine auto.. niekedy poistovna ponuka priamo moznost aj odpredat vrak, a mate to bezstarosti, ale nie vzdy to plati u takychto starsich aut.
(skryť)
Pavol Špitalik Dakujem za objasnenie a vysvetlenie...vidim ze to budem... (ukázať) mat este nadlho ,teraz len cakat co povie odhadca...nemam ani paru kolko je odhadovana vyska skody na aute... (skryť)
asi myslite obhliadkara. prva vec, pisali ste ze vinnik nahlasil skodu... (ukázať), ale sa mi mari ze vy nie, musite aj Vy nahlasit škodu ako poškodena, nasledne pride obhliadkar, pozriet na vozidlo a uz ten Vam povie ci je to jasna totalka, alebo nie, cize nevahajte a bud dnes telefonicky alebo elektronicky napr. tu https://webcalc.koop.sk/koop/hlasenia#/identification nahlaste skodu ako poskodena, aby sa veci pohli vpred (skryť)
Ja som bola s nim,spolu sme tam boli,mame rovnaku kooperativu,mbe... (ukázať) bedala nic vypisovat iba on vypisoval,mna zatial prepojila na toho odhadcu a dohodla som s nim obhliadku nic viac odomna ani nechcela (skryť)
tak potom je to ok, zaklad je ten obhliadkar, aby spravil co najskor... (ukázať) obhliadku, pripadne servis aby pripadne nacenil opravu.. aj ked je tam rozsiahlejsie poskodenie, zrejme by sa musela robit doobhliadka po rozobrati.., ale to asi nebude, kedze je zrejme ze pojde o totalku (skryť)