Ako životnou poistkou nezabiť rozpočet
Bratislava 26. februára 2008 (Ján Záborský, Trend) – Uzatvoriť životné poistenie je doslova umenie. Poisťovne klientom ponúkajú množstvo pripoistení. Nie je dobré vybrať si všetko, rovnako ako nie je dobré všetko odmietnuť. Ak ide klientovi primárne o ochranu pred zlými životnými situáciami, jedným z prvých odporúčaných pripoistení býva presun povinnosti platiť z klienta na poisťovňu v prípade trvalej invalidity. Ide o riziko, ktoré stojí len desiatky korún mesačne, a ak sa poistenému niečo stane, nepríde o sporenie – poisťovňa mu bude sporiť naďalej.
Riziko invalidity navyše nie je spojené s vekom, nepredražuje sa teda pre starších ľudí na rozdiel napríklad od pripoistenia kritických chorôb či smrti. Podobne nezávisia od veku riziká úrazu a smrti úrazom. Oslobodenia od platenia poistného v prípade invalidity zaškrtávajú agenti pri uzatváraní poistky takmer automaticky – pripoistenie je lacné a v prípade problémov dokáže ušetriť veľa peňazí.
Správna suma
Hneď druhou položkou by malo byť pripoistenie trvalého poškodenia následkom úrazu. Podstata spočíva v tom, že ak človek ostane nevládny či následkom úrazu – napríklad po autohavárii – neschopný pracovať, toto poistenie by mu malo nahradiť ušlý zárobok a postarať sa o nevyhnutné platby.
Problémom nie je ani tak to, že klienti sa pred takýmto rizikom chrániť nechcú, ako v skôr nedokonalom odhade potrebnej výšky poistnej sumy. Kto úplne ochrnie a ostane mu napríklad popri starostlivosti o rodinu povinnosť platiť ešte aj hypotéku, potrebuje počítať rádovo s miliónovou poistnou sumou. Podľa sprostredkovateľov je táto oblasť mimoriadne podpoistená. „Málokto si dôležitosť tohto pripoistenia pri uzatváraní poistky plne uvedomuje,“ hovorí dlhoročný sprostredkovateľ a šéf spoločnosti MFC Ondrej Faith.
Okrem iného aj preto, že dlhodobo funguje vzorec, ktorý viaže výšku plnenia na hlavnú poistnú sumu pre prípad smrti. To núti klienta buď nastavovať hlavnú sumu vysoko – a poistku preplácať, ak poistenie pre prípad smrti nepotrebuje –, alebo podceniť riziko trvalého poškodenia.
Diabol je v detailoch
Navyše klienti zabúdajú na detaily: celú poistnú sumu dostane klient vyplatenú len v prípade úplného poškodenia organizmu. Pri čiastočných poškodeniach, napríklad strate prstov, končatín či očí, poisťovňa vypočítava podľa poistných podmienok podiel poškodenia.
Ak napríklad klient príde o dva prsty, má nárok na náhradu zhruba vo výške 10 percent poistnej sumy. Čo znamená aj pri polmiliónovej sume len 50-tisíc korún. No pre manuálnych pracujúcich to môže znamenať nemožnosť vykonávať pôvodnú prácu. To 50-tisícové odškodné len ťažko nahradí. Poistenie takejto ochrany na jeden milión korún stojí zhruba sto až dvesto korún mesačne, podľa šírky krytia.
Nóvum vlani zaviedla Axa vo svojej investičnej poistke, kde ponúka progresívne krytie poškodenia úrazom. Kým sú poškodenia menšieho rozsahu, hradia sa percentá len zo základnej poistnej sumy. Len čo rozsah poškodenia stúpa, znásobuje sa aj poistná suma, z ktorej sa odškodné vypláca.
Ak je klient poistený na dva milióny korún, strata prsta znamená výplatu piatich percent z dvoch miliónov. Pri osemdesiatpercentnom poškodení, keď má klient napríklad nenávratne poškodenú chrbticu, sa spomínaných osemdesiat percent hradí už zo štvornásobku poistnej sumy – teda z ôsmich miliónov korún.
Logika je jednoduchá: kým malé poškodenia nelimitujú až tak výrazne schopnosť zarábať, čím sú väčšie, tým viac človeka obmedzujú a odsúvajú do opatery druhých. Preto tým najviac postihnutým pripadne aj násobne vyššie odškodné.
Pozor na rozsah
Pripoistenia spojené so škodami na zdraví sú oblasťou, v ktorej treba našľapovať opatrne. Napríklad odškodnenie v prípade hospitalizácie. Jeho myšlienka je jednoduchá. Ponúknuť klientovi, ktorý skončí v nemocnici, dávku nahradzujúcu mu časť ušlej mzdy. Zvyčajne ide o stovky korún na deň. Hneď prvou mínou je rozsah krytia. Kým niektoré poisťovne kryjú takmer akúkoľvek hospitalizáciu, iné len tú, ktorá je spôsobená úrazom. Koho na lôžko dostala choroba, má v takomto prípade smolu.
No ani pri širšom rozsahu krytia nemá klient vyhraté. Náhrady sa vyplácajú len od určitej doby hospitalizácie. Napríklad klienti Axy dostanú peniaze za každý deň strávený v nemocnici, ale pri ING treba byť v nemocnici tri dni a s Wüstenrotom až päť dní, ak má dávka začať plynúť.
Kto strávil v nemocnici potrebný počet dní, dostane náhradu, samozrejme, od prvého dňa. Kto bude v nemocnici menej, nedostane nič. Na oba prístupy ajú poisťovne dôvod. Tie, čo platia od prvého dňa, tvrdia, že tak je to férovejšie voči klientom. Tie druhé zasa ponúkajú pripoistenie lacnejšie a vychádzajú toho, že kto strávi v nemocnici len dva-tri dni, tomu až taká veľká suma peňazí neujde.
Ochrana môže „zavariť“
Treťou časťou pripoistení je krytie kritických chorôb. Hlavným bodom, kde sa poistné podmienky odlišujú, je, samozrejme, rozsah ochorení, za ktoré je možné dostať odškodnenie. Základným pravidlom je, že ak choroba bola zistená ešte pred založením poistky, bude vo výluke. Poisťovne si navyše vyhradzujú zvyčajne ročnú ochrannú lehotu – ak sa v nej nejaké z ochorení objaví, poisťovňa nie je povinná plniť. Možnosť výberu je pomerne široká: od srdcovocievnych ochorení cez rôzne typy rakoviny až po cukrovku. Hlavní „zabijaci“ sa nájdu v ponuke všetkých poisťovní.
Rozsah krytia sa navyše postupne rozrastá. Poisťovne, ktoré začali s krytím civilizačných chorôb dávnejšie, napríklad ING či Wüstenrot, zvýšili ich počet aj dvojnásobne. Pri prijímaní širšieho krytia treba okrem prípadného zvýšenia ceny overiť aj skutočnosť, či sa naň opäť vzťahuje ochranná lehota. U mladých ľudí to nemusí byť problém. Starší klienti môžu opätovnou ochrannou lehotou riskovať, že ak sa im najbližší rok niečo stane, poisťovňa im krytie nevyplatí. Hoci už majú za sebou dlhoročné platenie poistky. Pri poistení kritických chorôb existuje väčšinou maximálny strop krytia, zhruba na úrovni 1,5 až dvoch miliónov korún. „Tieto riziká sú síce drahé, napríklad ak sa chce dať klient liečiť v zahraničí. No nie sú neobmedzené,“ dodáva S. Fatzi.
Indexovať či nie?
Podobné málo zdôrazňované riziko súvisí aj s rozhodnutím, či klient chce poistnú sumu a s ňou i poistné indexovať o infláciu. Ak súhlasí s indexáciou, poistné i sumy sa mu zvýšia každoročne automaticky. Klienti, ktorí si chcú sporenie riadiť sami a zvyšujú si poistné len raz za niekoľko rokov o väčšiu sumu, riskujú, že pri zvýšení sumy nad určitý limit bude poisťovňa požadovať lekársku prehliadku. To sa pri zvyšovaní indexáciou nestáva.
Opäť ide o riziko hlavne pre staršie ročníky. Ak by lekárska prehliadka objavila závažné skutočnosti, mohlo by to viesť k rapídnemu zvýšeniu poistného či výlukám. Keďže klient dostáva ponuku na indexáciu každý rok pri výročí podpisu zmluvy, môže sám zhodnotiť, do akej miery sa mu oplatí súhlasiť či odmietnuť indexovanie.
Namiešať podľa seba
Komu namiesto komplexnej ochrany pri zlých životných situáciách ide len o poistenie pri úraze, nemusí hneď vyhľadávať plnú životnú poistku. Stačí úrazová, ktorá je výrazne lacnejšia – poistenie na stotisíc korún stojí približne stovku ročne –, ale nemá sporivú časť. Kto naopak potrebuje najprv len úrazové poistenie, ale do budúcnosti predpokladá aj potrebu iných druhov krytia, môže využiť už spomínanú flexibilitu produktov.
Novšie investičné poistky umožňujú platiť žiadne alebo len minimálne krytie pre prípad smrti. Poistné tak môže ísť celé buď do sporenia, alebo na krytie spomínaného úrazu. Až príde potreba širšej ochrany, po založení rodiny alebo kúpe domu na hypotéku, je možné nové riziká do existujúcej poistky zaradiť.
Wüstenrot napríklad nenúti klienta do poistenia žiadneho konkrétneho rizika, na uzavretie poistky mu stačí vybrať si jedno jediné, hoci lacné a nepodstatné. Ponuka Axy sa začína s poistnou sumou 5 000 korún, ktorá z hľadiska poistného nestojí prakticky nič, klient teda všetky svoje peniaze vkladá do sporivej časti poistenia. Alebo si môže platiť vysokú sumu pripoistenia trvalých následkov úrazu. Táto poistná suma je totiž nezávislá od hlavnej poistky.
Reagovať na túto správu
» Reagovať na túto správuVaše komentáre
Žiadne komentáre. Pridať komentár.» Archív newslettrov