Renovácia domu - keď vaše bývanie potrebuje finančnú injekciu

Bratislava 11. augusta 2014 (Universal maklérsky dom, a.s.) - Každý majiteľ rodinného domu by mal myslieť na to, že približne raz za 10 rokov bude jeho príbytok potrebovať väčšiu opravu alebo renováciu. Múdry gazda si peniažky na opravu domu odkladá, no niekedy to nestačí. Kde a za akých podmienok je možné získať na tento účel potrebné finančné prostriedky?

Na trhu je niekoľko rôznych typov úverov, ktoré sa dajú použiť na prefinancovanie stavebných úprav a modernizáciu domu. Najčastejšie sa na tento účel využívajú účelové spotrebné úvery, hypotekárne úvery alebo stavebné úvery. Výslednú voľbu ovplyvňuje najmä potrebná suma peňazí a možnosti zabezpečenia úveru. Od toho sa potom odvíjajú konkrétne, viac či menej výhodné, podmienky úveru. „Pri úvere na rekonštrukciu je v prvom rade dôležité zvážiť, či chcete založiť nehnuteľnosť, alebo nie. V prípade, že už nehnuteľnosť máte založenú, môžete ju založiť aj v prospech nového úveru, ak na to postačuje hodnota nehnuteľnosti, ale nový úver musí byť v tej istej banke, ako pôvodný úver“, radí Vladimír Mandzák, odborný garant pre úvery a investície Universal maklérsky dom, a.s. Pre toho, kto nechcete založiť nehnuteľnosť, je ideálnou voľbou stavebná sporiteľňa, ktorá poskytuje úvery do výšky 50-tisíc eur aj bez zabezpečenia. Potrebné je však vydokladovať všetky bločky použité na rekonštrukciu, čo v prípade zabezpečeného úveru banky riešia fotodokumentáciou.

„Klienti stavebných sporiteľní pri obnove a rekonštrukcii najčastejšie využívajú úvery v hodnotách do 25-tisíc. Pri týchto sumách je pre nich veľmi výhodné, že nemusia zakladať nehnuteľnosť, ktorá má spravidla podstatne vyššiu hodnotu, že vyžaduje zabezpečenie úveru. Umožňuje im to vyššiu flexibilitu a kombinovanie zdrojov napríklad zo stavebného sporenia a hypotekárneho úveru,“ uvádza Blanárik, riaditeľ komunikácie Prvej stavebnej sporiteľne, a.s. Stavebné sporenie ponúka riešenie aj pre starších ľudí, ktorí si potrebujú zrenovovať svoje bývanie, no kvôli svojmu veku by sa už k úveru v banke nedostali. „Na stavebný úver má zákonný nárok každý sporiteľ, ktorý splnil požadované podmienky (minimálne 24 mesiacov sporenia a hodnotiace číslo 64). Práve vďaka tomu si s pomocou stavebného sporenia vedia obnoviť bývanie aj seniori nad 60 rokov. Táto skupina predstavuje približne 7 % našich klientov,“ informuje Blanárik.

Parametre úverov

Výška úrokových sadzieb hypoték, respektíve nehnuteľnosťou zabezpečených úverov, sa v bankách pohybuje od 2% do 4,5%. „Na rekonštrukciu možno využiť aj hypoúver pre mladých, kde sa dá dosiahnuť dokonca 0% úrok. Rekonštruovanú nehnuteľnosť však musia vlastniť osoby, ktoré si úver berú,“ upozorňuje Mandzák. Pri nezabezpečených úveroch v stavebných sporiteľniach sa úrokové sadzby pohybujú od 4,7% do 8,9%. Vo väčšine prípadov je pri takomto úvere potrebný ručiteľ. Čo sa týka doby splatnosti, tak aj vo vybraných bankách a aj stavebných sporiteľniach je možné dobu splatnosti natiahnuť až na 40 rokov. Využíva sa to v prípadoch, keď klientom nevychádza výška príjmu na splátku.

Z hľadiska nastavenia parametrov zmluvy je veľmi variabilné stavebné sporenie, ktoré ponúka modely riešenia pre rôzne situácie. „Ideálne je, ak klient už pred uzavretím stavebného sporenia vie, na aký účel a v akom časovom horizonte chce čerpať úver. Vtedy je možné optimálne nastaviť cieľovú sumu aj typ sporenia tak, aby zodpovedal reálnym potrebám klienta. Sprostredkovateľ Prvej stavebnej sporiteľne každému klientovi rád poradí, ako sa za čo najkratší čas dopracovať k čo najvýhodnejším úverovým podmienkam, alebo mu ponúkne možnosť okamžitého čerpania medziúveru,“ hovorí Miloš Blanárik, riaditeľ komunikácie Prvej stavebnej sporiteľne, a.s.

Mimoriadne splátky

Dôležitým atribútom úverového vzťahu je možnosť predčasného splatenia úveru alebo mimoriadnych splátok. Mimoriadne splátky sú v bankách možné väčšinou raz ročne, ale niektoré banky už majú výhodu zaplatiť mimoriadnu splátku kedykoľvek, až do výšky 99% zostatku úveru. Celkové splatenie úveru mimo výročia fixácie sa riadi sadzobníkom poplatkov, ak sa splatenie uskutoční vo výročný deň fixácie, tak je bez poplatku.

V prípade stavebných sporiteľní je mimoriadnu splátku možné uskutočniť kedykoľvek, splatenie celého úveru bez sankcie je v prípade, že má klient už stavebný úver. Ak je v medziúvere platí poplatok za predčasné splatenie podľa platného sadzobníka poplatkov. Spotrebné úvery bez zabezpečenia nehnuteľnosťou (aj v bankách a aj v stavebných sporiteľniach), sa môžu splatiť bez poplatku, ak splácajú zostatok nižší, ako 10-tisíc eur.

Flexibilnosť úverov

V dnešnej dobe sú úvery omnoho variabilnejšie, ako boli v minulosti. Banky sa snažia v tomto smere vychádzať klientom v ústrety, ale hlavnou podmienkou, pre schválenie akejkoľvek zmeny úverových podmienok je dobrá platobná disciplína.

„V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že mnohé zmeny parametrov úveru sa považujú za zmenu zmluvných podmienok, za ktoré si banky účtujú vysoké poplatky, v niektorých bankách aj viac ako 100 eur. Ak napríklad dodatočne chcete viac peňazí, tak sa to rieši novým úverom, zabezpečeným rovnakou nehnuteľnosťou, ak naopak nedočerpáte celkovú výšku schváleného úveru, tak zaplatíte poplatok z nedočerpanej sumy. Doby splatnosti môžeme niekde meniť napr. mimoriadnymi vkladmi (vo vybraných bankách a v stavebných sporiteľniach), ale vo väčšine bánk ide o zmenu zmluvných podmienok,“ vysvetľuje Mandzák.

Stavebné sporenie – riešenie na dlhé trate

Všetci rozumní majitelia rodinných domov myslia na budúce nevyhnutné investície už vopred a priebežne si sporia. Najvýhodnejšie podmienky na to ponúka stavené sporenie, pri ktorom sporiteľ získa nadštandardné zúročenie vkladu a na konci roka sa mu k nasporenej sume pripočíta aj štátna prémia vo výške 8,5% z ročných vkladov, maximálne vo výške 66,39 %.

„Pokiaľ rodina dokáže vkladať na zmluvy o stavebnom sporení viac peňazí, ako si vyžaduje získanie maximálnej štátnej prémie na jednej zmluve, je pre nich výhodné uzatvoriť viac zmlúv, napríklad aj na deti a na starých rodičov. Sporiteľmi sa totiž môže stať praktický každý, bez obmedzenia veku. Všetci sporitelia majú rovnaký nárok na štátnu prémiu a tým rodina rýchlejšie nasporí potrebnú čiastku na získanie výhodného stavebného úveru. V čase, keď sa rozhodnú čerpať úver, spoja všetky stavebné sporenia do jednej zmluvy a tak môžu čerpať vyššiu cieľovú sumu úveru s výhodnými podmienkami stavebného úveru, s úrokovou sadzbou už od 2,9 % ročne,“ radí Miloš Blanárik.

Reagovať na túto správu

Vaše komentáre