Prvé zamestnanie

Najväčšia výzva: Riešenie bývania

Pre ľudí vo veku 25 až 35 rokov je najväčšou výzvou vlastné bývanie a zabezpečenie mladej rodiny. O to viac, ak nemajú dostatočnú hotovosť a k streche nad hlavou si môžu pomôcť iba úverom. No skôr ako sa zadlžia, mali by zvážiť všetky alternatívy splátok, možností predčasného splatenia pôžičky a životného poistenia.

Výber dĺžky splatnosti úveru by mal byť kompromisom medzi výškou splátky a cenou úveru. Kratšie splatnosti majú vyššiu splátku, ale aj minimálnu preplatnosť. Na druhej strane, pri 30-ročnej hypotéke vráti dlžník banke prakticky dvojnásobok toho, čo si požičal. Zaujímavou alternatívou však môže byť 30-ročná hypotéka splatená predčasne. Takéto riešenie prináša najnižšie mesačné splátky, ale aj úsporu na preplatenosti.

Príklad: Možnosti pri výbere splátky hypotéky

Výška preplatenosti a splátky pri rôznej dobe splatnosti úveru

Zámer predčasného splatenia hypotéky môže klient najjednoduchšie realizovať prostredníctvom sporenia cez podielové fondy. Dobrovoľné odkladanie peňazí má však aj iný dôležitý význam. Slúži ako finančná rezerva pre prípad nepredvídaných udalostí ako je dlhodobá PN či pokazené auto, ktoré by mohli znamenať, že klient nebude mať na splátku úveru.

Kritériom pri výbere sporenia nemusí byť maximálny výnos, ale skôr flexibilita. Neviazanosť sporenia v praxi znamená možnosť platiť každý mesiac ľubovoľnú sumu. Bez definovania výšky splátky vopred alebo akéhokoľvek nahlasovania zmeny platby.

Ďalej možnosť kedykoľvek platbu bez nahlasovania vynechať. Bez sankčných poplatkov alebo hrozby, že sporenie zanikne. Tiež možnosť výberu časti alebo celej nasporenej sumy. Samozrejme, kedykoľvek, bez poplatku a bez toho, aby sporenie zaniklo.

Rovnako možnosť skrátenia či predĺženia sporenia. Bez poplatku, kedykoľvek a bez dodatočných záväzkov. A nakoniec aj možnosť výberu vlastnej investičnej stratégie. Tak na začiatku sporenia, aj kedykoľvek počas jeho trvania sporenia.

Pozn.: Sporenie je prepočítané pri predpokladanom výnose 3,0 percenta ročne. Pri dlhodobom sporení je vhodné zaradiť do portfólia aj akciové fondy. V takom prípade by mohol byť očakávaný priemerný výnos aj vyšší a klient by tak získal možnosť splatiť úver aj skôr.

Výška preplatenosti a splátky pri rôznej dobe splatnosti úveru

Sporenie nie je jediným zabezpečením, nad ktorým by mal žiadateľ o hypotéku uvažovať. Dôležité je aj poistenie pre prípad smrti, závažných ochorení či úrazu. Podľa úmrtnostných tabuliek zverejňovaných Štatistickým úradom SR pripadá približne 80 percent všetkých úmrtí obyvateľov vo veku 20 až 29 rokov práve na mužov. A v ďalších rokoch to s nimi nevyzerá o nič lepšie.

Ak je príjem muža rozhodujúci pre splácanie hypotéky, najmä ak je jeho polovička na rodičovskej dovolenke, mal by živiteľ rodiny vážne uvažovať aj nad životným poistením. Poistiť akúkoľvek smrť pre 25-ročného muža na 30 rokov s plnením 40 000 € sa pritom dá aj za 13 eur mesačne. Bližšie informácie o rizikách nájdete tu.